春節(jié)臨近，多家銀行發(fā)力推廣年終獎理財產(chǎn)品。記者注意到，近期包括建設(shè)銀行、郵儲銀行、交通銀行、廣發(fā)銀行等在內(nèi)的多家銀行“瞄準(zhǔn)”了投資者的年終獎。在推薦的理財產(chǎn)品列表中，中低風(fēng)險的現(xiàn)金管理類和固定收益類理財產(chǎn)品依舊是主流。對此，業(yè)內(nèi)專家表示，機構(gòu)提前布局年終獎既能滿足投資者不同需求，也有助于搶占市場先機。建議投資者要明確自身的風(fēng)險承受能力，以配置靈活穩(wěn)健的產(chǎn)品為主。
潘悅 制圖
銀行理財瞄準(zhǔn)年終獎
近期，多家銀行理財瞄準(zhǔn)年終獎市場，推出多款理財產(chǎn)品。記者在郵儲銀行App上看到，該行在手機銀行“掌工資”服務(wù)板塊推出了“開‘薪’年終獎，財富這樣‘理’”活動，服務(wù)專區(qū)展示了3款中郵理財發(fā)行的產(chǎn)品，一款名為“天天盈”的產(chǎn)品支持每日快贖，0.01元起購，低風(fēng)險，最高7日年化收益率為1.52%；另外一款產(chǎn)品成立以來年化收益率為4.76%，風(fēng)險等級為中低風(fēng)險。
考慮到不同投資者對年終獎使用的緊急程度不同，郵儲銀行針對長期閑置的年終獎資金設(shè)計了一款產(chǎn)品，該產(chǎn)品主要投資于貨幣市場工具、債券等固定收益類資產(chǎn)，貢獻基礎(chǔ)收益，并根據(jù)市場情況適度配置股票（含優(yōu)先股）、證券投資基金等權(quán)益類資產(chǎn)，業(yè)績比較基準(zhǔn)在2%至2.45%區(qū)間。
交通銀行多家分支機構(gòu)推出“年終獎已到賬，‘薪’動家族‘瓜分’年終獎”活動，覆蓋全品類產(chǎn)品，包括存款、理財、基金、貴金屬、保險等多種產(chǎn)品。以理財產(chǎn)品為例，年終獎專享理財整體特點為風(fēng)險偏低、期限選擇從隨時可贖到年度投資，覆蓋不同需求。其中某些產(chǎn)品近3個月年化收益率在4.9%以上。
而廣發(fā)銀行梅州分行則從資產(chǎn)配置的角度切入為投資者提出建議，該行建議投資者采用“保守+穩(wěn)健+進取”階梯式配置資產(chǎn)，如將一定比例的資金投入銀行理財、國債等低風(fēng)險產(chǎn)品，一定比例的資金用于配置指數(shù)基金等中風(fēng)險產(chǎn)品，較小比例的資金用于嘗試可承受范圍內(nèi)的高風(fēng)險投資。利用銀行或理財平臺的“風(fēng)險測評”功能，了解自身風(fēng)險偏好后再做決策。
“歲末，投資市場即將進入長假模式。過節(jié)期間，如何做到‘人閑錢不閑’，讓年終獎不‘放假’是一門重要學(xué)問，也是商業(yè)銀行攬客重要時段?！睂Υ?，有銀行理財人士表示，一般來說，年終獎不是特別小的金額，所以相應(yīng)的理財產(chǎn)品收益會比同類的沒有起購金額限制的理財產(chǎn)品高一點。可以將年終獎的一部分購買活期理財產(chǎn)品，剩下的嘗試些1年期及以上的理財產(chǎn)品。
年終理財貴在靈活穩(wěn)健
12月23日，建設(shè)銀行安徽分行在其官微上發(fā)布“年終獎如何打理？商業(yè)養(yǎng)老金為您解鎖財富管理新方案”的文章。據(jù)其介紹，某些保本商業(yè)養(yǎng)老金采用多元投資策略，以穩(wěn)健資產(chǎn)打底，搭配優(yōu)質(zhì)增值資產(chǎn)，嚴控風(fēng)險，助力資金穩(wěn)步增值。
事實上，節(jié)假日，年終獎專屬理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)一般會略高于同類理財產(chǎn)品，基本都是波動較低的固收類產(chǎn)品。銀行及理財公司設(shè)置較高的目標(biāo)收益來吸引投資者，是營銷獲客及維護客戶關(guān)系的一種手段。記者發(fā)現(xiàn)，目前，多家銀行結(jié)合新年投資特點推出的靈活配置的中短期理財產(chǎn)品頗受歡迎，不僅滿足了客戶年終獎理財需求，也更好地開拓了新年市場，推動理財業(yè)務(wù)“開門紅”。
歲末年初是年終獎獎金集中發(fā)放的時間段，市民有一定閑置資金與短期理財投資的需求?！暗汗?jié)期間花銷多，投資者更期待靈活的投資理財方式。”對此，某國有銀行理財經(jīng)理建議，大家在投資過程中，可以靈活配置，比如可以將其中一部分購買活期理財產(chǎn)品，剩下的嘗試買一年期及以上的理財產(chǎn)品。不過，在選擇中長期投資產(chǎn)品時，要注意產(chǎn)品的封閉期，避免出現(xiàn)需要用錢時產(chǎn)品無法贖回的情況。
有理財專業(yè)人士也表示，年終獎理財，重在靈活穩(wěn)健。大家可以嘗試把資金分為三部分：一部分資金作為過年用錢，可申購隨時可用、快速申贖產(chǎn)品，可以用于購買年貨或平時開銷等；一部分資金作為日常開銷，將錢用于子女教育、生活開銷、家人健康，可選擇合適的理財；其余部分可以根據(jù)實際情況，選擇中長期儲蓄，用于儲蓄養(yǎng)老計劃、教育籌備或其他用途。
應(yīng)匹配風(fēng)險承受能力
對銀行來說，加大對年終獎資金的營銷投入，不僅有助于撬動理財、基金、保險等中間業(yè)務(wù)的增長，還能進一步增強客戶黏性與綜合貢獻度，正因如此，每年歲末圍繞年終獎?wù)归_的營銷競爭，早已成為常規(guī)操作。
針對年終獎、生意回款等大額資金，如何實現(xiàn)流動性、安全性與增值性的平衡？招行長沙分行認為可依據(jù)科學(xué)的TREE資產(chǎn)配置體系，明確資金用途。TREE代表的是T-活錢管理、R-保障管理、E-穩(wěn)健投資、E-進取投資，以客戶手上有20萬元資金為例，10%（2萬元）為T類活錢，配置貨幣基金，覆蓋日常應(yīng)急支出，隨取隨用；15%（3萬元）為R類保障，可配置醫(yī)療險、重疾險、意外險等，筑牢家庭風(fēng)險“防火墻”；55%（11萬元）投入E1類穩(wěn)健投資，剩余20%（4萬元）用于E2類進取投資。
面對銀行的花式營銷，投資者又該如何理性選擇？上述銀行理財人士指出，投資者需要明確自身的風(fēng)險承受能力，若風(fēng)險承受能力較低，建議選擇中低風(fēng)險或低風(fēng)險的理財產(chǎn)品。如果年終獎需要用于春節(jié)消費、償還負債等短期用途，應(yīng)優(yōu)先選擇活期理財、貨幣基金等流動性強的產(chǎn)品；如果資金長期不用，可考慮定期存款、中長期理財產(chǎn)品等收益更高的產(chǎn)品。同時，要注意產(chǎn)品的業(yè)績比較基準(zhǔn)并不代表實際收益，實際收益可能會因市場環(huán)境等因素而有所波動。
對此，招聯(lián)首席研究員董希淼表示，在各類資管產(chǎn)品收益率以及存款利率持續(xù)下降的情況下，投資者應(yīng)調(diào)整好投資心態(tài)?？傮w而言，如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險；如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險，那么應(yīng)該接受較低的收益。居民如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外，適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品、貨幣基金以及儲蓄國債等產(chǎn)品。
