隨著數(shù)字化水平的不斷提升，商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)“瘦身”已趨于常態(tài)化。國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，今年以來全國已有9661家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲批退出市場(chǎng)。僅第四季度以來，完成退出審批的網(wǎng)點(diǎn)就高達(dá)1580家，其中更是出現(xiàn)單日超過60家網(wǎng)點(diǎn)集中公告關(guān)閉的罕見景象。
與近萬家網(wǎng)點(diǎn)退出形成鮮明對(duì)比的是，年內(nèi)也有7168家網(wǎng)點(diǎn)以全新面貌獲批設(shè)立或完成升級(jí)改造。一邊是大規(guī)?！笆萆怼?，一邊是精準(zhǔn)化“增肌”，銀行業(yè)正以前所未有的力度，重構(gòu)其線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的形態(tài)與邏輯。這場(chǎng)變革的驅(qū)動(dòng)力，深植于勢(shì)不可擋的數(shù)字化浪潮與嚴(yán)峻的成本收益現(xiàn)實(shí)；其演進(jìn)方向，則指向了從物理渠道到服務(wù)生態(tài)的全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
潘悅 制圖
從“規(guī)模覆蓋”到“價(jià)值篩選”的深度調(diào)整
業(yè)內(nèi)人士表示，本輪銀行網(wǎng)點(diǎn)的調(diào)整，并非無序收縮，而是一次有進(jìn)有退、結(jié)構(gòu)分明的戰(zhàn)略重構(gòu)。近萬家網(wǎng)點(diǎn)的退出量，遠(yuǎn)超往年水平，事實(shí)上，這一收縮趨勢(shì)在上半年已現(xiàn)端倪，數(shù)據(jù)顯示，僅2025年上半年退出的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)就超過2600家，超過2024年全年總量。
農(nóng)村商業(yè)銀行成為本輪網(wǎng)點(diǎn)退出的“主力軍”。統(tǒng)計(jì)顯示，在退出的網(wǎng)點(diǎn)中，農(nóng)村商業(yè)銀行及其分支機(jī)構(gòu)占比持續(xù)超過80%。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，這一現(xiàn)象背后，是歷史布局與當(dāng)前改革疊加的結(jié)果：一方面，眾多農(nóng)商行脫胎于農(nóng)信社體系，歷史上形成了“一鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一點(diǎn)”的密集網(wǎng)絡(luò)，在業(yè)務(wù)全面線上化后首當(dāng)其沖面臨冗余壓力；另一方面，以內(nèi)蒙古為代表地區(qū)，正通過組建省級(jí)農(nóng)商行等方式，對(duì)區(qū)域內(nèi)數(shù)量眾多但分散的農(nóng)信機(jī)構(gòu)進(jìn)行一體化整合，這直接帶來了網(wǎng)點(diǎn)的合并與戰(zhàn)略性的裁撤。
與“減法”并行不悖的，是做“特色化加法”。新增的七千余家網(wǎng)點(diǎn)，絕大多數(shù)不再是以往追求廣譜覆蓋的“全功能”支行，而是被打上了鮮明的專業(yè)化標(biāo)簽。例如，興業(yè)銀行選擇在廣州大型汽車城內(nèi)開設(shè)專業(yè)支行，將服務(wù)深度嵌入汽車產(chǎn)業(yè)鏈；多家銀行還著力打造養(yǎng)老金融、科技金融等特色網(wǎng)點(diǎn)。這種布局邏輯的深刻轉(zhuǎn)變意味著，銀行不再單純追求網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量與地理覆蓋，而是更加注重其在特定場(chǎng)景下的服務(wù)深度、專業(yè)價(jià)值與客戶黏性。
對(duì)此，素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮表示，銀行正在探索如社區(qū)服務(wù)、適老化改造等特色經(jīng)營(yíng)方向，將金融服務(wù)融入社會(huì)責(zé)任，這標(biāo)志著行業(yè)正艱難而堅(jiān)定地從依賴“規(guī)模紅利”邁向挖掘“價(jià)值紅利”的新階段。
數(shù)字化顛覆與成本壓力下的必然抉擇
業(yè)內(nèi)人士分析稱，銀行網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模關(guān)停與轉(zhuǎn)型，與外部技術(shù)環(huán)境的顛覆性變革和內(nèi)部財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)的剛性約束有著密切聯(lián)系。這是銀行業(yè)在數(shù)字時(shí)代洪流與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力下，為維持生存與發(fā)展而做出的必然且主動(dòng)的抉擇。
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與金融科技的蓬勃發(fā)展，徹底改變了客戶的金融行為習(xí)慣?！澳壳埃^大多數(shù)的個(gè)人非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，包括轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、繳費(fèi)乃至貸款申請(qǐng)，均已穩(wěn)定遷移至線上渠道。”一位大型銀行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人如此描述現(xiàn)狀。
中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年銀行業(yè)離柜交易總額達(dá)2626.80萬億元，同比增長(zhǎng)11.13%，銀行平均電子渠道分流率早已超過93%。當(dāng)基礎(chǔ)的存、貸、匯功能都能在指尖瞬間完成時(shí)，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)作為核心交易載體的功能定位便從根本上動(dòng)搖。復(fù)旦發(fā)展研究院助理研究員石爍指出，銀行網(wǎng)點(diǎn)退出加速正是“銀行業(yè)務(wù)渠道數(shù)字化進(jìn)程進(jìn)一步加深”的明確信號(hào)。
緊隨其后的，是難以維系的高昂成本與行業(yè)整體盈利收窄帶來的直接經(jīng)濟(jì)壓力。上海大學(xué)上?？萍冀鹑谘芯克淌陉戓悍逯赋觯瑔蝹€(gè)網(wǎng)點(diǎn)年運(yùn)營(yíng)成本高達(dá)數(shù)百萬元，而與之對(duì)應(yīng)的卻是柜面業(yè)務(wù)量的普遍下降，有的網(wǎng)點(diǎn)同比下降70%以上。與此同時(shí)，銀行業(yè)整體凈息差持續(xù)收窄，盈利增長(zhǎng)面臨巨大挑戰(zhàn)。在此雙重壓力下，果斷評(píng)估并關(guān)停長(zhǎng)期低效、客流稀少的網(wǎng)點(diǎn)，成為銀行優(yōu)化成本收入比、確保商業(yè)可持續(xù)性的核心財(cái)務(wù)舉措。蘇筱芮分析認(rèn)為，正是出于“降本增效的目的，銀行機(jī)構(gòu)會(huì)有選擇地關(guān)停相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)”。
此外，防范化解區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)、提升中小銀行公司治理水平的監(jiān)管導(dǎo)向，也間接加速了網(wǎng)點(diǎn)的整合進(jìn)程。通過市場(chǎng)化的兼并重組，將部分治理薄弱、經(jīng)營(yíng)困難的機(jī)構(gòu)并入管理更規(guī)范、實(shí)力更強(qiáng)的銀行，在實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解與穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也自然帶來了后端中后臺(tái)支持與前端渠道網(wǎng)絡(luò)的協(xié)同優(yōu)化。
未來圖景：從渠道革命到服務(wù)生態(tài)的全面數(shù)字化重塑
物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增減變化，僅僅是這場(chǎng)變革的直觀表象。其內(nèi)核是一場(chǎng)以數(shù)據(jù)為血液、以智能為神經(jīng)，對(duì)銀行全價(jià)值鏈進(jìn)行解構(gòu)與重塑的深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
在信貸領(lǐng)域，基于大數(shù)據(jù)與人工智能的智能風(fēng)控模型，銀行普遍實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人客戶的精準(zhǔn)畫像與實(shí)時(shí)審批。在運(yùn)營(yíng)后臺(tái)，機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）等技術(shù)替代了海量重復(fù)性人工操作。面向客戶，手機(jī)銀行App已演進(jìn)為聚合金融、生活、資訊的超級(jí)服務(wù)平臺(tái)，而遠(yuǎn)程視頻銀行、虛擬數(shù)字員工則確保了復(fù)雜業(yè)務(wù)辦理中所需的“有溫度”的交互感。
面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整可能加劇的“數(shù)字鴻溝”挑戰(zhàn)，科技賦能提供了更具普惠性的創(chuàng)新解法。銀行業(yè)并未忽視老年客群、縣域及農(nóng)村居民的需求。一方面，眾多銀行推出手機(jī)銀行“大字版”“語音導(dǎo)航”等深度適老化改造。另一方面，在物理網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋的區(qū)域，銀行廣泛布設(shè)“普惠金融服務(wù)點(diǎn)”，并輔以“移動(dòng)金融服務(wù)車”，從而編織出一張立體化、混合型服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
展望未來，更深層的變革在于銀行服務(wù)范式的根本性遷移：從依賴“物理場(chǎng)所”轉(zhuǎn)向深度“嵌入場(chǎng)景”。未來的銀行服務(wù)將日益“無形化”和“場(chǎng)景化”。通過開放銀行（Open Banking）模式，銀行的金融能力無縫嵌入電商平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈系統(tǒng)、政務(wù)服務(wù)等各類生活生產(chǎn)場(chǎng)景中。而保留下來的線下網(wǎng)點(diǎn)，則將徹底轉(zhuǎn)型。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛認(rèn)為，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)從單純的業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所轉(zhuǎn)變?yōu)榫C合服務(wù)中心，重點(diǎn)提供咨詢、理財(cái)規(guī)劃等高附加值業(yè)務(wù)。
董希淼也強(qiáng)調(diào)，網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)推動(dòng)向“輕型化、智能化、場(chǎng)景化”轉(zhuǎn)型，提高輻射能力和服務(wù)張力。它們將成為銀行品牌價(jià)值與專業(yè)能力的實(shí)體標(biāo)桿，以及深化客戶關(guān)系的“生態(tài)連接器”。
