在人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和隱私計(jì)算等前沿技術(shù)高速滲透的背景下，金融科技正以前所未有的深度重塑全球金融服務(wù)的生態(tài)格局。日前，第十屆畢馬威金融科技企業(yè)“雙50”榜單在雄安新區(qū)揭曉，同期發(fā)布的十周年報(bào)告不僅梳理了行業(yè)演進(jìn)脈絡(luò)，更聚焦于當(dāng)前最核心的AI技術(shù)如何驅(qū)動金融業(yè)邁向新的智能階段。
回顧過去十年，中國金融科技行業(yè)的主線已從早期的模式創(chuàng)新與流量爭奪，明確轉(zhuǎn)向以技術(shù)創(chuàng)新賦能實(shí)體經(jīng)濟(jì)。畢馬威中國金融科技主管合伙人黃艾舟指出，在地域分布上，京、滬、深領(lǐng)跑的格局穩(wěn)固，三大城市群協(xié)同發(fā)展；在技術(shù)層面，人工智能持續(xù)領(lǐng)跑，AI與大數(shù)據(jù)、數(shù)智賦能等賽道快速增長，呈現(xiàn)出多元化布局態(tài)勢。此次榜單覆蓋十大核心賽道，正是這一趨勢的集中反映。畢馬威中國客戶及業(yè)務(wù)發(fā)展主管合伙人江立勤進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，金融科技作為連接金融與產(chǎn)業(yè)生態(tài)的核心紐帶，正推動金融資源更精準(zhǔn)、高效地注入科技創(chuàng)新領(lǐng)域，助力構(gòu)建“科技-產(chǎn)業(yè)-金融”的良性循環(huán)。
在這一進(jìn)程中，AI的深入應(yīng)用正從外圍輔助走向核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。畢馬威中國金融科技合伙人葛明一指出，當(dāng)前金融業(yè)智能體的應(yīng)用，整體上正處于從“指令執(zhí)行”到“問題拆解”的關(guān)鍵跨越階段。早期的AI如同高效的工具，執(zhí)行預(yù)設(shè)指令；如今的智能體已開始具備初步的邏輯推理與問題拆解能力。他分享了一個(gè)調(diào)研中的案例：某金融科技公司的智能風(fēng)控產(chǎn)品，在保險(xiǎn)領(lǐng)域構(gòu)建了覆蓋核保、理賠、調(diào)查的閉環(huán)體系，通過“理算Agent”“審核Agent”等多智能體的初步協(xié)作，實(shí)現(xiàn)了材料自動通讀與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，將風(fēng)控能力從“事后管理”推向“全鏈條預(yù)控”。這表明，盡管完全的“多智能體協(xié)同”尚處早期實(shí)踐，但利用多個(gè)智能體構(gòu)建自主工作流，以完成復(fù)雜任務(wù)的探索已經(jīng)展開。
然而，智能體的進(jìn)化高度依賴于高質(zhì)量的數(shù)據(jù)燃料。葛明一強(qiáng)調(diào)，面向AI的數(shù)據(jù)治理，其核心目標(biāo)已從傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)分析，轉(zhuǎn)向滿足大模型研發(fā)的深度需求，呈現(xiàn)出系統(tǒng)性與工程性的新特征。系統(tǒng)性要求將數(shù)據(jù)全生命周期管理理念嵌入系統(tǒng)開發(fā)與運(yùn)行的每一環(huán)節(jié)；工程性則意味著必須構(gòu)建高效的數(shù)據(jù)智能處理引擎與工具鏈。面對生成式AI可能帶來的數(shù)據(jù)投毒、隱私泄露等新型風(fēng)險(xiǎn)，他建議金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建“事前準(zhǔn)備、事中監(jiān)控、事后追溯”的閉環(huán)治理體系，以數(shù)據(jù)分級分類為基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的主動防御，確保在引入新技術(shù)架構(gòu)時(shí)，數(shù)據(jù)安全狀態(tài)始終可控。
隨著AI項(xiàng)目日益深入業(yè)務(wù)核心，其高昂的算力與治理成本使得投資回報(bào)率（ROI）評估成為決策關(guān)鍵。葛明一觀察到，金融機(jī)構(gòu)的立項(xiàng)邏輯正更多轉(zhuǎn)向“價(jià)值導(dǎo)向”。這種價(jià)值評估可分為兩個(gè)層面：一是可直接量化的業(yè)務(wù)價(jià)值，涉及效率提升（如處理筆數(shù)、人效）與效果改善（如轉(zhuǎn)化率、滿意度）；二是更具前瞻性的戰(zhàn)略價(jià)值，關(guān)乎業(yè)務(wù)流程重塑、服務(wù)范式變革乃至商業(yè)模式創(chuàng)新。在實(shí)踐中，機(jī)構(gòu)依據(jù)ROI指標(biāo)對應(yīng)用場景進(jìn)行優(yōu)先級排序已成為常見做法。他同時(shí)提及，部分領(lǐng)先廠商正嘗試RaaS（結(jié)果即服務(wù)）的交付模式，旨在將AI價(jià)值轉(zhuǎn)化為持續(xù)可衡量的服務(wù)成果，但其長期有效性仍需觀察。
值得注意的是，在《“人工智能+”行動意見》等政策推動下，金融AI的合規(guī)與安全已被提升至戰(zhàn)略高度。葛明一認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前最應(yīng)補(bǔ)齊的短板，在于將AI安全從傳統(tǒng)的技術(shù)管理層面，全面提升至機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略核心。這要求確立清晰的AI倫理準(zhǔn)則與治理框架，并確保其在各業(yè)務(wù)線落地。具體而言，需建立覆蓋AI全生命周期的風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制，聚焦算法偏見、決策歧視等核心風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并制定分級應(yīng)對預(yù)案。尤為重要的是，必須在關(guān)鍵決策環(huán)節(jié)保留常態(tài)化的人工監(jiān)督與干預(yù)權(quán)限，從而在系統(tǒng)異常時(shí)能守住安全底線，將安全管理成本轉(zhuǎn)化為核心競爭力。
畢馬威中國北方區(qū)首席合伙人吳旭初指出，未來的金融科技將更加注重“智能”與“安全”的平衡。這一判斷與前述挑戰(zhàn)緊密呼應(yīng)。展望未來，報(bào)告揭示了三大趨勢：金融科技服務(wù)向科技企業(yè)全生命周期滲透；金融業(yè)大模型應(yīng)用建設(shè)漸進(jìn)收斂于“1+N”的實(shí)用架構(gòu)；以及金融科技企業(yè)出海呈現(xiàn)針對新興與成熟市場的“雙市場”差異化布局。這些趨勢共同描繪出一幅圖景：金融科技的下一個(gè)十年，將是智能技術(shù)系統(tǒng)性深化、與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合更為緊密的十年。
