2026年新年伊始，銀行信用卡分中心關(guān)停仍在持續(xù)，包括廣州銀行、交通銀行等多家信用卡分中心終止?fàn)I業(yè)。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2025年以來，已有超60家信用卡分中心陸續(xù)“退場”，疊加發(fā)卡量持續(xù)回落，行業(yè)“去庫存”趨勢愈發(fā)明顯。
專家表示，商業(yè)銀行將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊，意在順應(yīng)行業(yè)數(shù)字化、生態(tài)化轉(zhuǎn)型趨勢，從“發(fā)卡獲客”轉(zhuǎn)向“精耕存量”。
潘悅 制圖
信用卡分中心大量關(guān)停
1月16日，廣州銀行信用卡中心中山分中心獲批終止?fàn)I業(yè)，這也是廣州銀行年內(nèi)第二次關(guān)閉旗下信用卡分中心。一周前，該行江門分中心已率先停業(yè)。
國有大行的信用卡分中心也在推進(jìn)精簡，1月4日，四川金融監(jiān)管局批復(fù)同意交通銀行太平洋信用卡中心成都分中心終止?fàn)I業(yè)。值得注意的是，交通銀行太平洋信用卡中心自2025年以來已裁撤50余家地方分中心，涉及北京、上海、江蘇、廣東、湖南、福建、山東等30個省區(qū)市。交通銀行高管此前表示，過去信用卡中心的集中、垂直管理模式在快速擴(kuò)張期具有優(yōu)勢，但隨著行業(yè)進(jìn)入新階段，其局限性日益顯現(xiàn)。
Wind數(shù)據(jù)顯示，2025年以來，全國已有超過60家信用卡分中心陸續(xù)關(guān)停。僅2025年11月以來，郵儲銀行、交通銀行信用卡中心太原分中心、光大銀行臺州分中心、華夏銀行廈門分中心等多家機(jī)構(gòu)的信用卡分中心相繼發(fā)布終止?fàn)I業(yè)公告。
素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，銀行此前在各地設(shè)立信用卡分中心，主要是借助這一組織架構(gòu)來強(qiáng)化線下信用卡的獲客運(yùn)營，但隨著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動用戶規(guī)模的日益增長，線上渠道的重要性與日俱增。
“此外，在信用卡資產(chǎn)質(zhì)量承壓、盈利能力不足以及互聯(lián)網(wǎng)信用支付類產(chǎn)品愈發(fā)深入使用的大環(huán)境下，信用卡面臨‘內(nèi)憂外患’的挑戰(zhàn)。因此，此類調(diào)整主要是通過組織架構(gòu)變革，以順應(yīng)信用卡自內(nèi)而外的轉(zhuǎn)型趨勢，旨在促使信用卡走出當(dāng)下的發(fā)展瓶頸。”蘇筱芮表示。
進(jìn)入存量精耕細(xì)作階段
信用卡分中心關(guān)停與業(yè)務(wù)整合的背后，是信用卡行業(yè)粗放增長時(shí)代的落幕。破解業(yè)務(wù)增長瓶頸、挖掘存量用戶深層價(jià)值，成為各家銀行的發(fā)力方向。
廣州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，后續(xù)將持續(xù)優(yōu)化信用卡業(yè)務(wù)布局，加大金融科技投入，提升線上服務(wù)效率與智能化水平，同時(shí)依托分行屬地經(jīng)營優(yōu)勢，推出更貼合區(qū)域用戶需求的信用卡產(chǎn)品與服務(wù)。
平安銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，該行信用卡業(yè)務(wù)正處于企穩(wěn)回升階段。一方面，宏觀消費(fèi)市場雖呈溫和復(fù)蘇態(tài)勢，但不確定性與復(fù)雜性較大，信用卡行業(yè)整體仍承壓；另一方面，該行通過主動優(yōu)化客群結(jié)構(gòu)、改進(jìn)獲客與消費(fèi)相關(guān)策略，正推動業(yè)務(wù)逐步修復(fù)，后續(xù)將把握市場回暖機(jī)會，加快結(jié)構(gòu)調(diào)優(yōu)，力爭實(shí)現(xiàn)優(yōu)于行業(yè)的業(yè)績表現(xiàn)。
招商銀行副行長兼財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、董事會秘書彭家文在2025年半年報(bào)業(yè)績發(fā)布會上透露，該行手續(xù)費(fèi)及傭金收入的最大壓力來自信用卡業(yè)務(wù)，上半年信用卡交易量突破2萬億元，同比下降8.3%，但市場份額提升0.3個百分點(diǎn)，而交易量下行的核心原因與當(dāng)前消費(fèi)市場增速尚未完全恢復(fù)密切相關(guān)。
在專家看來，信用卡行業(yè)已開啟從“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)型?！瓣P(guān)停分中心并非意味著服務(wù)退場，而是將經(jīng)營重心轉(zhuǎn)移?！蹦硣写笮袕臉I(yè)人士告訴記者，部分銀行選擇將原信用卡分中心客戶遷移至屬地分行后，可以繼續(xù)通過“線上+線下”融合模式提供服務(wù)，將信用卡業(yè)務(wù)嵌入財(cái)富管理、消費(fèi)貸款等場景，提升客戶黏性。
在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，銀行業(yè)應(yīng)加快轉(zhuǎn)變理念，調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，優(yōu)化發(fā)展模式，為持卡人提供息費(fèi)和額度適中、特色鮮明的信用卡產(chǎn)品。探索客群差異化定位，明確客戶差異化準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，探索推出服務(wù)鄉(xiāng)村振興、新市民等專屬信用卡。匹配差異化風(fēng)險(xiǎn)管控措施，構(gòu)建早期預(yù)警模型，豐富信用卡不良資產(chǎn)處置手段。
數(shù)字化、生態(tài)化趨勢強(qiáng)化
根據(jù)央行此前發(fā)布的《2025年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》，截至三季度末，全國共開立銀行卡101.49億張。其中，借記卡94.42億張，信用卡和借貸合一卡7.07億張，相比2025年二季度的7.15億張減少800萬張。這已是自2022年9月末以來第12個季度出現(xiàn)連續(xù)下滑。
蘇筱芮認(rèn)為，目前看來，多家銀行機(jī)構(gòu)將信用卡業(yè)務(wù)納入屬地客戶綜合金融業(yè)務(wù)板塊已成趨勢，同時(shí)推動從狠抓“發(fā)卡獲客”到“精耕存量”的經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變，從關(guān)注數(shù)量到更看重質(zhì)量，以價(jià)值貢獻(xiàn)為錨來重塑信用卡的業(yè)務(wù)邏輯。
展望未來，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，信用卡分中心的收縮，標(biāo)志著行業(yè)正告別粗放增長模式，將向數(shù)字化、生態(tài)化及屬地化經(jīng)營轉(zhuǎn)型。其中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為銀行平衡降本增效與價(jià)值挖掘的重要手段。
專家認(rèn)為，通過智能整合客戶行為數(shù)據(jù)，銀行可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控、個性化營銷，并利用AI技術(shù)優(yōu)化睡眠卡喚醒流程及權(quán)益設(shè)計(jì)。與此同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)正逐步融入本地生活、消費(fèi)等高頻場景，通過線上線下融合服務(wù)鞏固客戶關(guān)系。在生態(tài)化發(fā)展方面，信用卡業(yè)務(wù)正在整合財(cái)富管理、貸款、理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)，打造“一站式”服務(wù)體系，提升高端客戶的綜合服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶黏性與業(yè)務(wù)價(jià)值貢獻(xiàn)。
“未來零售融合發(fā)展的思路將更加普及，將儲蓄、理財(cái)、貸款、信用卡等業(yè)務(wù)進(jìn)行融合串聯(lián)，有助于提升銀行高端客群的綜合金融服務(wù)質(zhì)量，使得高端客戶留存更具效率，從而為信用卡機(jī)構(gòu)帶來更多盈利貢獻(xiàn)?！碧K筱芮稱。
另外，監(jiān)管政策也為銀行業(yè)務(wù)調(diào)整提供了導(dǎo)向?！吨匈Y商業(yè)銀行行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)終止?fàn)I業(yè)需經(jīng)監(jiān)管部門行政許可，且需妥善處置業(yè)務(wù)及客戶權(quán)益。2025年以來，監(jiān)管部門對信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)要求持續(xù)收緊，從睡眠卡管理、分期利率披露到消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，倒逼銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)質(zhì)量。
專家預(yù)計(jì)，未來信用卡業(yè)務(wù)線上化、數(shù)字化遷移趨勢將進(jìn)一步強(qiáng)化，線下機(jī)構(gòu)精簡將向中小城商行延伸，行業(yè)將加速形成“頭部銀行聚焦綜合服務(wù)、中小銀行深耕區(qū)域特色”的競爭格局。
