作為金融體系的“毛細血管”，中小金融機構是我國多層次、廣覆蓋、差異化金融體系的重要組成部分，構成了服務基層經濟的龐大網絡，是金融活水能夠精準滴灌至經濟末梢的關鍵通道。
當前，中小金融機構在加快金融領域改革創(chuàng)新，滿足區(qū)域經營主體融資需求和促進區(qū)域實體經濟發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用，尤其是在服務三農、小微等下沉客戶和市場方面做出了積極的貢獻。
中小金融機構的核心價值在于其“扎根基層、服務本地”的天然稟賦，使其成為服務小微企業(yè)、“三農”和城鄉(xiāng)居民的絕對主力。但也應看到，中小金融機構在公司治理、風險管控等方面仍存在一些問題和挑戰(zhàn)。因此，近年來監(jiān)管機構不斷通過減量提質的方式降低金融體系重點領域風險，提升中小金融機構服務實體經濟效能。
為了進一步降低中小金融機構風險，提升其服務實體經濟效能，需要強化以下幾點。
第一，強化公司治理。加強對中小金融機構的分類管理、精準管理。繼續(xù)推進“一省一策”的機構整合與專業(yè)化重組，推動金融資源從低效領域向高效領域轉移，重塑經營機制，優(yōu)化區(qū)域金融生態(tài)，從而促進風險持續(xù)收斂。強化公司治理與資本約束，優(yōu)化股權結構，完善公司組織架構，加強管理制度建設，規(guī)范業(yè)務流程，建立風險合規(guī)體系，并通過持續(xù)的風險評估和風險管理，實現中小金融機構持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。
第二，堅持精準定位。中小金融機構要堅持小額分散、源于當地、用于當地的經營原則，圍繞縣域與鄉(xiāng)村場景，做深做透網格化服務與綜合金融，提升觸達率與可得性。強化機構協同、探索政務數據與場景數據融合的模式，擴大信用貸款與首貸、續(xù)貸覆蓋，降低對抵押擔保的過度依賴，緩解小微與涉農主體“授信難、授信慢”等問題。進一步實現普惠小微與涉農貸款增量、擴面、降本、提質，穩(wěn)步提升信用貸款占比，提高縣域金融服務可得性與滿意度。
第三，深化科技賦能。針對普惠融資主體服務難滲透、需求難捕捉、風險難判斷的痛點，要通過技術手段整合政務、交易、行為等多元數據，構建覆蓋客戶的數字畫像，通過多維度數據采集與分析，將普惠主體碎片化、非結構化的信息轉化為金融機構可識別、可評估的“信用依據”，讓“沉默的需求”浮出水面。針對中小金融機構受限于物理網點少、人力有限，傳統服務模式難以覆蓋分散的實體經濟主體的難點，要依托科技賦能，通過數字化、智能化工具，重構服務流程，讓金融服務突破時空限制，以更低成本、更高效率觸達客戶。同時，要將金融服務模塊嵌入客戶日常使用的生產工具或生活平臺，使金融服務與生活場景無縫銜接。面對普惠融資主體，多樣化、差異性的融資需求，可通過數據驅動的靈活設計，實現服務模式的“千人千面”，讓產品與客戶需求更貼合。讓中小金融機構能以更低成本、更高效率，將金融資源精準注入實體經濟的“毛細血管”，最終實現服務效能的實質性提升。
（作者系中國國際經濟交流中心博士后研究員、中郵理財有限責任公司高級投資經理）
