互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)在快速發(fā)展中暴露出眾多問題，如個(gè)人信息泄露、暴力催收、違規(guī)高息貸款等。針對(duì)這些亂象，國家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布通報(bào)，對(duì)分期樂、奇富借條、你我貸借款、宜享花、信用飛等5家平臺(tái)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)進(jìn)行約談。
素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮認(rèn)為，這次約談相關(guān)平臺(tái)，標(biāo)志著監(jiān)管從 “只盯持牌金融機(jī)構(gòu)” 轉(zhuǎn)向 “全鏈條穿透式監(jiān)管”，將助貸平臺(tái)納入直接監(jiān)管范疇，是互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)系統(tǒng)性治理的標(biāo)志性事件。
分期樂高息放貸屢被投訴
作為助貸行業(yè)的頭部平臺(tái)，分期樂涉及的投訴更多。在黑貓投訴平臺(tái)上，記者查詢發(fā)現(xiàn)，截至3月18日，關(guān)于“分期樂”的投訴量超過16萬條，反映的問題集中在貸款綜合年化利率逼近36%、隱性收費(fèi)與捆綁會(huì)員服務(wù)，以及違規(guī)催收、強(qiáng)制消費(fèi)等問題。
有消費(fèi)者日前對(duì)記者表示，在分期樂平臺(tái)上借了5000元，簽署的合同中貸款年利率為5.9%，但擔(dān)保費(fèi)率高達(dá)17.7%，綜合借貸利率達(dá)23.6%，已接近監(jiān)管設(shè)定的24%年利率紅線。
在去年10月助貸新規(guī)下發(fā)之前，關(guān)于分期樂平臺(tái)的借貸利息超過24%的投訴更多。在黑貓投訴平臺(tái)上，一位消費(fèi)者表示，2025年5月在分期樂上借款18000元，分12期償還，貸款利率加上擔(dān)保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等，綜合利率達(dá)到年化33.12%，遠(yuǎn)超監(jiān)管紅線。
一位消費(fèi)者告訴記者，此前在分期樂上借款，平臺(tái)提供的總息費(fèi)模糊，當(dāng)時(shí)急于拿到錢，只注意了低息宣傳，沒細(xì)看條款，等到還款時(shí)，才注意到服務(wù)費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等附加費(fèi)用，綜合年化利率接近36%，想要投訴解決，卻缺乏順暢渠道。
“宣傳‘低息、秒批’，借款時(shí)不詳細(xì)披露綜合年化利率，實(shí)際綜合利率高達(dá)32%—36%，是這些平臺(tái)在營銷端的主要模式，消費(fèi)者通過長期分期的形式借款，高息疊加下會(huì)導(dǎo)致總債務(wù)增加，一旦逾期，還會(huì)遭到高頻催收。”一位與助貸平臺(tái)有合作的消費(fèi)金融公司人士告訴記者。
除了高息放貸外，分期樂平臺(tái)被消費(fèi)者投訴的內(nèi)容中，關(guān)于高頻催收和泄露個(gè)人信息的案例也較為常見。有消費(fèi)者表示，在貸款逾期后，分期樂將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給了湖北消費(fèi)金融股份有限公司（簡稱“湖北消金”），隨后接到頻繁的催收電話和短信。湖北消金是分期樂在消費(fèi)金融領(lǐng)域的合作公司，一般作為相關(guān)貸款的出資方。
在個(gè)人信息保護(hù)方面，分期樂也面臨不少問題。記者通過實(shí)測發(fā)現(xiàn)，在分期樂App上借款，必須同意《分期樂額度服務(wù)協(xié)議》《個(gè)人征信及用戶信息授權(quán)書》《非學(xué)生身份承諾函》等8份協(xié)議。其中一份協(xié)議中，除了需要向樂信旗下的小額貸款公司授權(quán)，也要向商業(yè)銀行、消金公司等出資方授權(quán)。在連續(xù)的授權(quán)過程中，消費(fèi)者信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)隨之增加。
針對(duì)消費(fèi)者反映的高息貸款、高頻催收和泄露個(gè)人信息等問題，記者向樂信集團(tuán)發(fā)送了采訪請求，截至發(fā)稿，樂信集團(tuán)暫未回復(fù)。記者也曾多次撥打分期樂客服電話試圖了解相關(guān)問題，但電話一直未能接通。
營收、管理在貸余額均下滑
分期樂是樂信集團(tuán)旗下的助貸平臺(tái)，運(yùn)營方是深圳市分期樂網(wǎng)絡(luò)科技有限公司，其全資子公司——吉安市分期樂網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司，是江西吉安市唯一一家擁有全國牌照的小額貸款公司。正是這張牌照，讓分期樂具備在全國范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的合法資質(zhì)。
樂信集團(tuán)成立于2013年10月，實(shí)際控制人為肖文杰，2017年12月在美股上市，當(dāng)時(shí)募資約1.24億美元。該集團(tuán)官網(wǎng)顯示，已服務(wù)近200家金融機(jī)構(gòu)，年促成交易額超2000億元。具體合作的銀行有浦發(fā)銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行等全國性股份行，也有江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行等頭部城商行。這些銀行，基本都是分期樂相關(guān)貸款業(yè)務(wù)的出資方，在每筆貸款業(yè)務(wù)中賺取5%至8%的固定收益。
目前國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)中，樂信集團(tuán)的規(guī)模已位居頭部，但在助貸新規(guī)和監(jiān)管嚴(yán)要求下，該公司的助貸業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)營收下滑，管理在貸余額逐步下降的趨勢。
3月19日，樂信發(fā)布的2025年四季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)務(wù)業(yè)績顯示，四季度實(shí)現(xiàn)營收30億元，環(huán)比三季度的34.17億元下滑約12.3%；撮合交易額500億元，比三季度減少9億元；管理在貸余額966億元，較三季度減少約52.4億元，已連續(xù)多個(gè)季度環(huán)比下降。
一位消費(fèi)金融公司人士對(duì)記者表示，當(dāng)前消費(fèi)金融行業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)競爭加劇，在監(jiān)管嚴(yán)格控制24%的利率紅線、各項(xiàng)息費(fèi)“透明化”要求下，合規(guī)已成為相關(guān)企業(yè)的生存底線，也會(huì)進(jìn)一步擠壓舊模式的生存空間。對(duì)一些助貸平臺(tái)而言，應(yīng)摒棄過去“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的發(fā)展模式，依法合規(guī)、回歸金融服務(wù)本源，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益才是接下來的經(jīng)營之道。
