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自助游因為其極大的自主性,使游客能玩得隨心盡興,而持續(xù)升溫。出門在外,安全永遠是最受關注的話題。我們在制定出游路線時往往會詳盡地了解該地的氣候、地理、衛(wèi)生狀況、文化習俗、社會治安、醫(yī)療急救服務等情況,旅行保險也逐漸進入人們的視線。
根據(jù)優(yōu)保網(wǎng)提供資料,旅行保險的咨詢量以驢友和散客為主,這部分人群有一定的風險防范意識,但是不太了解保險產(chǎn)品,往往投保一份短期的意外保險了事。
我們把自助游游客按目的地分為兩類:大眾路線、探險性質;按出行方式分為兩類:自駕游、徒步+公共交通搭乘。
大眾路線,即旅行路線和目的地是開發(fā)成熟的旅游路線和景點,這種安全系數(shù)較大,旅行者投保一份涵蓋旅行期間的短期意外險即可。建議是除了意外身故/殘疾保障之外,還要有意外醫(yī)療保障。
按探險性質,可以分兩種情況考慮,一是參加熱門的風險性較高的娛樂運動,比如:潛水、滑雪。意外保險一般將這些項目作免責處理,但是順應市場需求,也有保險公司開始推出承保這些熱門運動的保險產(chǎn)品,比如:美亞的暢游神州。優(yōu)保專家提示:高風險娛樂項目的可保建立在這些運動的經(jīng)營場所是正規(guī)合法上,而進行競技類比賽的也不屬于旅游險的承保范圍。比賽出行的人員可以向保險公司咨詢專項的體育賽事保險,在投保時要注意查看責任免除的相關說明
,以確定該產(chǎn)品保障范圍可以涵蓋自己的需求。
第二種情況,旅行路線和目的比較小眾,比如人跡罕至的原始生林、穿越無人區(qū)這樣挑戰(zhàn)性質較重的。目前從市面上的產(chǎn)品來看,這種保險公司是不承保的。很多人不能理解,認為這種高風險的才是需要投保的,而保險公司又不保,買保險還有什么用？我們理智分析一下,保險公司的經(jīng)營不是一個投機性質的賭博,保險產(chǎn)品是建立在對各項風險科學的分析上,通過風險均攤的方式,幫助人們實現(xiàn)風險轉移。退一步講,保險公司要開發(fā)探險運動的保險,首先要有大量的數(shù)據(jù)供分析,而現(xiàn)在探險性質的旅行還是很小眾的。有需要的團體可以向保險公司咨詢,定制一份保險,如此前生命人壽承保2005“極度體驗7＋2”南極探險活動。
對于自駕游的旅客,大部分都投保了較完全的車險,這樣是不是足夠了呢？首先,車險涉及對人的保障有兩個方面:第三者責任險（交強險屬于強制投保的第三者保險）、車上人員責任險。
車險中對第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員的。這樣的規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進行故意傷害。
車上人員責任險在何種情況下發(fā)揮作用呢？如果出險,并且是被保車輛的責任,那么保險公司會按照事故責任按比例進行賠付。如果責任不在被保車輛,保險公司是不承擔賠付責任的,這該由肇事的對方車主及其保險公司進行賠償。在這種情況下,只能祈禱對方家境殷實或者投保了足夠的三者險……并且這個項目對事故發(fā)生時,不在被保車輛上的人員不承擔保險責任。
綜上,車險對自駕游客的保障還是有缺失的,建議自駕游客根據(jù)出行路線投保一份涵蓋一般意外傷害和意外醫(yī)療賠償責任的旅行意外險,無論乘車、自駕還是下車漫步都有一份保障。
旅行者還可以考慮投保帶有旅游救援項目的保險,特別是到當下熱門的滇川藏等地,比較偏遠,醫(yī)療機構分散,設施也可能比較落后,外地游客出險后可能得不到及時有效的治療。這種情況下可通過撥打保險公司救援電話得到幫助。
小貼士
一般意外保險和旅行意外險的關系:一般意外險也稱綜合意外保險,主要涵蓋意外身故/殘疾,意外醫(yī)療的保障。旅行意外險是綜合意外保險的衍生,可以理解為旅行期間的短期意外保險。但是隨著旅游項目的發(fā)展,旅行險也增添了許多特定內容,如,旅游緊急救援、高風險娛樂項目、旅行延誤、行李/證件遺失等,使旅行險產(chǎn)品更加貼合游客需求。而對于一般的旅游路線,像故宮長城這些開發(fā)成熟的景點,客戶若投保了一年期的綜合意外保險也是適用的,不需要在另投旅行險。
旅行救援都包含哪些項目？
救援一般涵蓋安排就醫(yī)和承擔醫(yī)療費用、緊急轉院、醫(yī)療送返和后事安排,也有的會包括緊急搜救,我們可以從保險責任中找到相關的說明。
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