“聽說傳統(tǒng)的磁條卡可以升級成芯片卡了，為了用卡安全，我就去銀行換了一下，沒想到還會(huì)收我5元錢的工本費(fèi)�！毕肫饍蓚�(gè)月前的遭遇，劉春泉至今仍有些忿忿不平。
劉春泉是上海的一名律師。今年8月，在興業(yè)銀行(601166,股吧)上海某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，他將之前使用的磁條卡升級為芯片卡，銀行卻以收取芯片卡工本費(fèi)為由，向他索要了5元現(xiàn)金。
“收了錢，又不給我收據(jù)，很不合理！”劉春泉向法治周末記者回憶道。
劉春泉的困擾，源于半年前央行的一紙決定。
為安全換芯片卡
2014年5月15日，央行官方微博發(fā)布消息稱，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易。
央行工作人員隨之公開表示，金融IC卡是芯片銀行卡和既有芯片又有磁條的復(fù)合銀行卡(以下簡稱復(fù)合卡)的統(tǒng)稱。金融IC卡降級交易是指在使用復(fù)合卡進(jìn)行交易時(shí)，本應(yīng)讀取芯片，卻采用刷磁條的方法來實(shí)現(xiàn)的交易。
“關(guān)閉降級交易針對的是復(fù)合卡。復(fù)合卡在交易中常出現(xiàn)不讀取芯片，而是刷磁條的降級交易行為。其最核心的芯片沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用�！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹，由于磁條技術(shù)簡單易復(fù)制，容易發(fā)生銀行卡的盜刷風(fēng)險(xiǎn)。
隨后不久，央行再度發(fā)布公告要求，各家商業(yè)銀行要在2014年12月底前完成改造，關(guān)閉其他線下渠道終端上的此類(金融IC卡)降級交易。并提出2015年起，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)及重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域新發(fā)行的、以人民幣為結(jié)算賬戶的銀行卡應(yīng)為芯片卡。
“磁條卡磁道信息很容易通過測錄器等方式進(jìn)行收集并復(fù)制出偽卡，發(fā)生卡在身邊但被盜刷的情況�！惫ど蹄y行北京市豐臺區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向法治周末記者介紹，作為磁條卡的升級，芯片卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。
“芯片卡具備密鑰加密技術(shù)，加密信息相對復(fù)雜，且隨機(jī)生成�！鄙鲜龉ぷ魅藛T解釋道，“目前全球范圍內(nèi)從未發(fā)生過芯片卡信息被復(fù)制盜刷的案例�！�
據(jù)央行通知，關(guān)閉金融IC卡降級交易后，持卡人手中持有的純磁條卡還可以正常使用，但未來也會(huì)停用。而復(fù)合卡則不能再使用磁條進(jìn)行交易。為避免偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)，建議大家到銀行換取或申領(lǐng)芯片卡。
“現(xiàn)在各地已經(jīng)陸續(xù)開展磁條卡換芯片卡的服務(wù)了�！痹摴ぷ魅藛T告訴法治周末記者，“持身份證和原有的磁條卡就可以到柜臺辦理升級業(yè)務(wù)。”
然而，法治周末記者查閱資料發(fā)現(xiàn)，目前我國銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量高達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工程，成本費(fèi)究竟該由誰承擔(dān)？費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)為何？成了各銀行持卡者們的“心頭之患”。
工本費(fèi)埋單之爭
芯片卡的結(jié)算環(huán)境已經(jīng)初具規(guī)模，然而換“芯”的費(fèi)用問題卻至今仍被熱議。
“因?yàn)樾酒ǖ某杀具h(yuǎn)高于磁條卡，我們才會(huì)收取一定的工本費(fèi)�！惫ば斜本┦胸S臺區(qū)某營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)工作人員向法治周末記者解釋道。
日前，法治周末記者走訪了北京多家銀行營業(yè)部了解到，截至目前，消費(fèi)者換“芯”一般要收取10至40元不等的工本費(fèi)。
其中，2014年12月31日前中國銀行的磁條卡持卡者可享受免費(fèi)換“芯”服務(wù)，農(nóng)業(yè)銀行需加收工本費(fèi)10元人民幣，工商銀行和交通銀行的工本費(fèi)為20元人民幣，而建設(shè)銀行總行的工本費(fèi)基準(zhǔn)報(bào)價(jià)竟達(dá)40元人民幣。
據(jù)法治周末記者估算，以芯片卡每張20元的平均工本費(fèi)來計(jì)算，34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將達(dá)數(shù)以百億元。
那么，如此龐大的一筆換“芯”費(fèi)用，究竟是否應(yīng)該由消費(fèi)者來埋單？
法治周末記者在某網(wǎng)站針對銀行卡換“芯”收費(fèi)問題設(shè)置的網(wǎng)絡(luò)問卷中發(fā)現(xiàn)，在參與討論的1985位網(wǎng)友中，90.12%的網(wǎng)友不愿意花錢換“芯”，他們認(rèn)為，銀行自身吸納客戶不少，換卡成本墊付是銀行服務(wù)客戶的一部分。
“根據(jù)2001年國家計(jì)委、國家金卡工程協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組、財(cái)政部、中國人民銀行發(fā)布的《集成電路卡應(yīng)用和收費(fèi)管理辦法》規(guī)定，發(fā)行芯片卡確實(shí)可以向用戶收取一定的工本費(fèi)，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)應(yīng)用范圍和價(jià)格管理權(quán)限，由國務(wù)院價(jià)格主管部門或省級價(jià)格主管部門審批，并在國務(wù)院價(jià)格主管部門備案。”中國政法大學(xué)財(cái)稅金融法研究中心主任劉少軍表示。
“但支付安全是金融交易的根本，換‘芯’最直接的目的就是為了堵住安全漏洞，成本理應(yīng)由銀行來承擔(dān)�！眲⑸佘娬f，保障消費(fèi)者的銀行賬戶安全，是金融機(jī)構(gòu)最基本的責(zé)任。從這個(gè)角度說，銀行卡的換“芯”成本理當(dāng)由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自承擔(dān)，而不該轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者頭上。
劉少軍認(rèn)為，國有銀行具有公共服務(wù)的屬性，既有責(zé)任也有實(shí)力承擔(dān)磁條銀行卡的換“芯”成本。
對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇卻提出，換卡費(fèi)不論是由銀行來承擔(dān)，還是全部推給持卡人都是不合適的，“我們需要相關(guān)管理部門出面協(xié)調(diào)，出臺一個(gè)較好的成本分擔(dān)辦法”。
收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不透明
“作為發(fā)卡方，銀行對于目前已經(jīng)開始的換‘芯’工作提示、督促不足，工本費(fèi)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)更需要監(jiān)管部門的進(jìn)一步規(guī)范�！敝袊嗣翊髮W(xué)商法研究所所長劉俊海向法治周末記者說。
對于目前市場上存在的換“芯”工本費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的情況，劉春泉律師表示，換“芯”收費(fèi)涉及的儲戶極廣，是一項(xiàng)涉及公共利益的收費(fèi)行為，其從決策到標(biāo)準(zhǔn)的制定，理應(yīng)遵循公開透明的原則，尤其是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定，應(yīng)該要走聽證程序。
對此，中國法學(xué)會(huì)銀行法研究會(huì)會(huì)長王衛(wèi)國卻認(rèn)為，換“芯”收費(fèi)從實(shí)質(zhì)上來說是企業(yè)行為，不屬于需要聽證的范圍，也沒有法律規(guī)定這類收費(fèi)行為要聽證�！暗@個(gè)收費(fèi)過程確實(shí)需要銀監(jiān)會(huì)、物價(jià)局等部門的介入�！蓖跣l(wèi)國說。
同時(shí)，他提到，如果銀行要讓客戶承擔(dān)換芯成本，那么定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)應(yīng)該公開透明。
“這一方面，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該加強(qiáng)自己的監(jiān)督和指導(dǎo)職能，公開各銀行換‘芯’工本費(fèi)的成本核算�！蓖跣l(wèi)國說，“收取的成本費(fèi)是否合理，要有一定的透明度，讓消費(fèi)者了解錢花在了哪里，滿足消費(fèi)者的知情權(quán)�！�
劉少軍也表示，聽證是一種政府行政行為，銀行針對換“芯”的收費(fèi)更類似于企業(yè)行為，應(yīng)否聽證值得商榷。
“監(jiān)管部門的介入一定要慎重，在不涉及社會(huì)安定的前提下，企業(yè)可以遵照市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律進(jìn)行自我決策�！眲⑸佘娬f，“應(yīng)當(dāng)預(yù)防的是銀行之間的相互聯(lián)系，統(tǒng)一定價(jià)，形成壟斷�！�
