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　　小額信貸是一種以個人或小微企業(yè)為服務對象的金融服務模式，貸款金額一般在1000元以上、10萬元以下。通過小額信貸的模式將資金引入實體經(jīng)濟，解決的不僅是這個群體的融資難題，還能極大地激發(fā)其創(chuàng)業(yè)的熱情，解決部分就業(yè)問題，有效改善這一群體的發(fā)展面貌。央行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月末，主要金融機構及農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行、城市信用社下崗失業(yè)人員小額信貸余額為437億元，同比增長52.7%，僅此已現(xiàn)小額信貸需求之迫切。
　　要有效發(fā)揮小額信貸服務實體經(jīng)濟作用，金融機構就需要密切留意客戶貸款需求的變化。以農(nóng)村地區(qū)的小額信貸業(yè)務為例，隨著社會主義新農(nóng)村建設的持續(xù)推進，農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)生了深刻變化，農(nóng)村小額融資需求已經(jīng)開始從簡單的生產(chǎn)、生活需求向擴大再生產(chǎn)、高層次消費需求轉變；由零散、小額的需求向集中、大額的需求轉變；由傳統(tǒng)耕作的季節(jié)性需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的長期性需求轉變，呈現(xiàn)多元化、多層次的特點。金融機構應當主動適應這種變化，走進小微企業(yè)，走近農(nóng)民，了解他們的貸款特征。
　　同時，金融機構還要加快服務方式的創(chuàng)新，建立一套靈活的貸款營銷制度。對于重點客戶，可以推廣“一站式”服務，在信貸審批、利率標準、信用額度等方面提供優(yōu)惠，并盡量縮短貸款辦理時間。在農(nóng)戶利用資金進行周轉期間，金融機構在風險可控范圍內，應該允許客戶靈活調整還款時間和方式，可以采取按月、按周、按季等額或不等額等方式還款。
　　再好的制度建設也需要植根于文化的土壤。所謂橘生淮南則為橘，生于淮北則為枳，土壤不一樣，制度的執(zhí)行效果也會大不相同。這就需要監(jiān)管部門努一把力，為小額信貸業(yè)務在當?shù)氐陌l(fā)展提供積極支持。監(jiān)管部門可以創(chuàng)新小額信貸統(tǒng)計分析和風險預警機制，及時跟蹤了解小額信貸業(yè)務的進展情況，對那些小額信貸業(yè)務開展得好、效益持續(xù)提高的機構，監(jiān)管部門可對其增設機構、開辦新業(yè)務給予積極支持。
　　監(jiān)管部門的支持是調動小額信貸服務實體經(jīng)濟積極性的一個方面。另一方面是需要幫助引導更多民間資本投向實體經(jīng)濟，增強對實體經(jīng)濟發(fā)展的支持力度。
　　不難看出，小額信貸不僅是一種有效的扶貧方式，更是一種特殊的金融形式。小額信貸要想蓬勃發(fā)展，迫切需要政策扶持，市場化運作，專業(yè)化管理，盡快形成推動小額信貸業(yè)務可持續(xù)發(fā)展的長效機制。