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　　老徐是某銀行的一位支行行長，他最近一直在拜訪大客戶，希望月底前多拉些存款以完成9月末的存款考核指標(biāo)；李某是該銀行的客戶經(jīng)理，她在挨個向高端客戶推銷理財(cái)產(chǎn)品，所圖也是存款；趙某是某保險(xiǎn)公司省級分公司老總，每逢月末季末最怕接到銀行要存款的電話，過去銀行開放網(wǎng)點(diǎn)渠道為保險(xiǎn)公司銷售保單，到季末保險(xiǎn)公司得想辦設(shè)法弄資金存到銀行，幫銀行沖時點(diǎn)完成考核任務(wù)，償還欠銀行的人情債。他抱怨說，八天假期每存一個億到銀行，公司至少虧20萬元……
　　事實(shí)上，每逢季末，對各家銀行來說都是驚險(xiǎn)一躍，對銀行從業(yè)人員則都是煎熬，大型銀行、股份制銀行和中小銀行概莫能外。先回顧上半年的情況：6月20日前，工農(nóng)中建各大行的年新增存款還都只有4000億~5000億元，但到6月30日這個季末時點(diǎn)，各大行的新增存款量都驟然猛增到1萬億元左右。6月末猛增，隨之而來的是7、8月份存款的大幅回落。
　　因?yàn)?月末存款數(shù)據(jù)一定會高于6月末，按上半年銀行業(yè)存款10%左右的增幅測算，與目前的實(shí)際數(shù)一定會有比較大的差距，怎么辦？為了完成任務(wù)，還是要靠發(fā)理財(cái)產(chǎn)品、靠發(fā)結(jié)構(gòu)性存款、靠高息攬儲。因此，可以預(yù)計(jì)9月最后一周的存款大戰(zhàn)將會非常慘烈。加之由于銀行業(yè)的龐大觸角，存款大戰(zhàn)的硝煙事實(shí)上已經(jīng)燒到了包括保險(xiǎn)、基金、證券、信托等在內(nèi)的整個金融業(yè)。
　　為什么存款大戰(zhàn)會愈演愈烈？個人認(rèn)為主要有三方面原因：首先，整個銀行業(yè)持續(xù)四年高增長，分支行經(jīng)營指標(biāo)會水漲船高并逐年遞增。其次，與銀行過分追求業(yè)績、份額與排名不無關(guān)系，沒有一家銀行敢漠視市場排名、漠視分析師的估值報(bào)告、漠視投資者的評價(jià)。6月末中行被農(nóng)行反超后，中行因此承受了極大的市場壓力，反映的就是這個情況。第三，一定程度也體現(xiàn)出監(jiān)管政策的趨嚴(yán)。監(jiān)管部門仍然延續(xù)前幾年經(jīng)濟(jì)繁榮時的嚴(yán)格監(jiān)管政策，一旦經(jīng)濟(jì)步入下行周期，對銀行的壓力會加劇。
　　季末存款大戰(zhàn)和沖時點(diǎn)，已經(jīng)對整個銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展形成了較大的沖擊。季末時點(diǎn)一定程度上“注了水”，反映的是虛假繁榮。時點(diǎn)前大額資金流入，時點(diǎn)后大額資金流出，這樣的資金大進(jìn)大出，既不利于銀行的穩(wěn)健經(jīng)營，也讓銀行無法承受。此外，存款大戰(zhàn)使存款在短期內(nèi)大幅增加，一方面意味著銀行需要繳納更多的準(zhǔn)備金、付出更多的利息成本，另一方面，并不能增加銀行的收入，反倒使得利差進(jìn)一步收窄，衡量銀行整體盈利能力的ROE、ROA等核心指標(biāo)自然會下降�？傊�，存款大戰(zhàn)是一場成本高、收益低、費(fèi)時耗力的競賽，損人也不利己，沒有最后的贏家。
　　時至今日，經(jīng)濟(jì)下行的跡象已經(jīng)越發(fā)明顯，以股市、能源、大宗商品等為代表的資產(chǎn)價(jià)格持續(xù)下跌，全社會貨幣供應(yīng)量增速下降，企業(yè)現(xiàn)金流減弱，杠桿率提高，全社會去庫存化、去杠桿化尚未進(jìn)入拐點(diǎn)。銀行業(yè)績只是實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后反應(yīng)，百業(yè)興銀行才能興，百業(yè)枯銀行怎么可能獨(dú)善其身呢？如果銀行繼續(xù)沖時點(diǎn)下去，虛假繁榮之花將會開得更加迷離，最終將不可持續(xù)。怎么辦？
　　首先，要扭轉(zhuǎn)全社會對銀行業(yè)的認(rèn)識和評價(jià)。大，從來不等于好。評價(jià)一家銀行經(jīng)營的好壞，不在于規(guī)模大小，而在其核心盈利能力，應(yīng)該比較ROE、ROA以及NIM（凈息差）、撥備覆蓋率等核心指標(biāo)，絕不能簡單地看市場份額。
　　其次，商業(yè)銀行應(yīng)該自覺以現(xiàn)代經(jīng)營理念為指引，加強(qiáng)對自身發(fā)展的約束。銀行要適時調(diào)整經(jīng)營計(jì)劃和考核指標(biāo)，把對下級行從考核總量和份額，向更多的考核盈利能力轉(zhuǎn)變。從歷史來看，恰恰是經(jīng)濟(jì)下行期而不是繁榮期，才是銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的最佳時期，只有這時銀行轉(zhuǎn)型的壓力最大，動力也最足。
　　此外，建議監(jiān)管部門適時放松對銀行存貸比的考核。目前，資本充足率對銀行經(jīng)營的約束力得到比較明顯的體現(xiàn)，全社會的融資結(jié)構(gòu)也在日益多元化，銀行間接融資一支獨(dú)大的現(xiàn)象已是一去不復(fù)返，通過放松存貸比監(jiān)管，有助于緩解銀行業(yè)的存款競爭壓力，有助于銀行業(yè)的有序發(fā)展，同時又不會影響到全社會的融資，應(yīng)該說各方面的條件已經(jīng)基本具備。