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[進(jìn)入汶川地震專(zhuān)題]
央行、銀監(jiān)會(huì)緊急發(fā)布的《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）稱(chēng)，對(duì)災(zāi)區(qū)不能按時(shí)償還各類(lèi)貸款的單位和個(gè)人，不催收催繳、不罰息，不作不良記錄。記者５月２０日從各商業(yè)銀行了解到，部分銀行已經(jīng)給客戶提供了寬限措施。
金融專(zhuān)家在接受本報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，作為商業(yè)運(yùn)作的銀行，不可能說(shuō)減免就減免，由此造成的損失不應(yīng)當(dāng)由銀行獨(dú)自承擔(dān)。
“寬限”措施已出臺(tái)
上海某國(guó)有銀行負(fù)責(zé)人５月２０日接受采訪時(shí)表示，在國(guó)際上也有類(lèi)似遇到突發(fā)災(zāi)難時(shí)，銀行讓客戶延期支付貸款的做法，因此，銀監(jiān)會(huì)的這個(gè)通知有與國(guó)際接軌的意義。
隨著《通知》的下發(fā)，部分銀行已經(jīng)采取了寬限措施。
農(nóng)行副行長(zhǎng)張?jiān)票硎�，農(nóng)行將允許四川地區(qū)地震受損房按揭款延長(zhǎng)還貸，農(nóng)行允許四川地區(qū)廣大農(nóng)行信用卡客戶暫緩還款，“四川１５個(gè)重災(zāi)區(qū)之外的其他農(nóng)行信用卡客戶，我行也將延長(zhǎng)其還款期限１至３個(gè)月”。
中國(guó)銀行副行長(zhǎng)朱民也稱(chēng)，將根據(jù)國(guó)際慣例，“本著人道化的方式處理這一問(wèn)題”。在現(xiàn)在這一個(gè)階段，只能做到不收罰息、不計(jì)入個(gè)人檔案，作為一個(gè)上市銀行有自己合規(guī)的政策。
交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮表示，該行成都分行已在第一時(shí)間調(diào)整貸后工作方式，暫停向受災(zāi)地區(qū)零售信貸客戶的短信、電話催收，采取合適的貸后管理方式。
目前，工商銀行的特殊政策是在寬限期內(nèi)可以本息都不還，也可以延長(zhǎng)貸款期限、延長(zhǎng)貸款還款期限，從每期正常還款日后１０個(gè)自然日延長(zhǎng)到３０個(gè)自然日，３個(gè)月內(nèi)貸款產(chǎn)生違約的不罰息、不登記違約記錄。建設(shè)銀行則對(duì)四川、陜西、甘肅、重慶等受災(zāi)地區(qū)給予最長(zhǎng)６個(gè)月的寬限期。寬限期內(nèi)，個(gè)人貸款可以不歸還貸款本息，對(duì)其貸款不計(jì)罰息，不在央行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)中反映違約記錄。
市場(chǎng)分析人士認(rèn)為，災(zāi)民和企業(yè)在這種狀態(tài)下根本不可能還得起貸款。監(jiān)管層作出這種決定，能夠避免商業(yè)銀行短期出現(xiàn)大量不良貸款，有利于維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。更重要的是，這為出臺(tái)后續(xù)政策“解決損毀房屋貸款問(wèn)題”留出了時(shí)間。
信貸支持力度加強(qiáng)
“對(duì)企業(yè)流動(dòng)資金需求，我們一定支持，但也必須堅(jiān)定不移地支持穩(wěn)健貨幣政策。”針對(duì)擴(kuò)大災(zāi)區(qū)信貸問(wèn)題，朱民表示，對(duì)企業(yè)的重建要求仍堅(jiān)持一定的商業(yè)原則，具體根據(jù)其損失情況、資金需求來(lái)確定。
據(jù)交行副行長(zhǎng)錢(qián)文揮透露，震后４天內(nèi)，交行已新增投放抗震救災(zāi)支持貸款２０．３５億元，其中對(duì)救災(zāi)物資（食品加工等）、醫(yī)藥器械、工程機(jī)械、水泥建材等重點(diǎn)抗震救災(zāi)支持行業(yè)新增貸款１４．４８億元。同時(shí)，交通銀行還對(duì)發(fā)卡行成都分行的貸記卡，免除持卡人５月份賬單上產(chǎn)生的滯納金和利息。
工商銀行副行長(zhǎng)張福榮表示，工商銀行對(duì)電力、電信、公路、鐵路等部門(mén)抗震救災(zāi)的流動(dòng)資金貸款需求也都特事特辦，積極支持，及時(shí)審批，保證在最短時(shí)間內(nèi)提供救災(zāi)融資。
農(nóng)行已出臺(tái)了９項(xiàng)信貸支持政策，對(duì)當(dāng)前抗震救災(zāi)和災(zāi)區(qū)重建中的電力、能源、交通、食品和藥品、建材供應(yīng)、救災(zāi)物資生產(chǎn)作為信貸投放的重點(diǎn)，優(yōu)先保障貸款規(guī)模，并將對(duì)具備恢復(fù)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)條件、信用良好的企業(yè)加快審批速度，并將調(diào)整擔(dān)保方式，對(duì)“三農(nóng)”貸款實(shí)施利率優(yōu)惠。
據(jù)中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至５月１９日，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放救災(zāi)貸款２７．３億元。
損失不應(yīng)由銀行獨(dú)自承擔(dān)
國(guó)泰君安金融業(yè)首席分析師伍永剛接受采訪時(shí)指出，此次央行和銀監(jiān)會(huì)的聯(lián)合發(fā)文決議是在特殊時(shí)期、針對(duì)特殊人群的特殊政策。由于此項(xiàng)決議的出臺(tái)比較緊急，因此較為籠統(tǒng)，具體操作細(xì)則比較模糊。
伍永剛認(rèn)為，在具體執(zhí)行時(shí)，還是會(huì)因人而異，即暫停催款對(duì)象是否因此次地震造成巨大損失以至于無(wú)法承擔(dān)還款義務(wù)。對(duì)于那些沒(méi)有受到災(zāi)害影響的企業(yè)、個(gè)人，仍然應(yīng)該履行還貸義務(wù)。
他說(shuō)，在商業(yè)銀行金融改革之前，商業(yè)銀行是政府的銀行，它的一系列行為都具有政府性質(zhì)。但現(xiàn)今商業(yè)銀行實(shí)行市場(chǎng)化制度，股東也較為分化，銀行不能讓在暫停催款時(shí)期內(nèi)所受到的因不良貸款擴(kuò)大所造成的損失讓股東來(lái)承擔(dān)。因此，央行和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)該對(duì)此進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)化考慮，在放松災(zāi)區(qū)銀根、信貸的同時(shí)，也應(yīng)該考慮今后銀行資金如何有效回籠，同時(shí)，一些正常的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)程序還應(yīng)該堅(jiān)持，對(duì)于有能力償還貸款的企業(yè)還是應(yīng)該適時(shí)催款。
中國(guó)社會(huì)科學(xué)院國(guó)際金融研究中心秘書(shū)長(zhǎng)張明也表示，商業(yè)銀行暫停對(duì)受災(zāi)地區(qū)的催款可能會(huì)使得商業(yè)銀行的不良貸款增多，由此所受到的損失不能完全由商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)。因此，此類(lèi)金融支持還是由財(cái)政出面較為妥當(dāng)，比如適當(dāng)?shù)貙?duì)商業(yè)銀行因此而受到的損失進(jìn)行補(bǔ)貼等。此次政策出臺(tái)較為緊急，因此建議在后續(xù)措施上應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化。商業(yè)銀行與企業(yè)、個(gè)人之間所簽訂的契約不能隨意違背，這會(huì)造成銀行現(xiàn)金流入受損，要使我們的資本市場(chǎng)發(fā)展更趨成熟，就應(yīng)該對(duì)此類(lèi)特殊情況下的金融政策做進(jìn)一步的研究和細(xì)化。 |